發(fā)布日期：2018-02-05

　　國外的醫(yī)療保險體系中，有四種模式最具代表性：德國的社會保險模式、加拿大的全民保險模式、美國的商業(yè)保險模式以及新加坡的儲蓄保險模式。

　　美國是唯一沒有建立全民醫(yī)療保障制度的發(fā)達國家，實行以自由醫(yī)療保險為主、按市場法則經(jīng)營的、以盈利為目的的制度，多數(shù)美國人的通過購買商業(yè)醫(yī)保來獲得醫(yī)保。

　　美國國會預(yù)算辦公室給出的統(tǒng)計數(shù)字表明：2016年美國3.24億人口，有1億2千6百萬人口享受不同的政府醫(yī)保項目；3千萬人口左右沒有任何醫(yī)保，其余約1億7千萬美國民眾（包括奧巴馬醫(yī)改受惠者）則是不同商業(yè)醫(yī)保公司的受保者。

　　此外，在醫(yī)療照顧（Medicare）和醫(yī)療輔助（Medicaid）項目中，也有相當(dāng)一部分受保者和服務(wù)也是以合同的形式承包給不同的商業(yè)醫(yī)保公司的。

　　在美國，商業(yè)醫(yī)保公司占到國內(nèi)生產(chǎn)總值的14%，全球最高，在2017年發(fā)布的《Fortune財富》美國上市公司500強排行榜上，8家商業(yè)醫(yī)保公司上榜，同時有6家是前100。因此，美國的商業(yè)醫(yī)保公司也經(jīng)常被認(rèn)為是美國天文數(shù)字醫(yī)療服務(wù)開支的罪魁禍?zhǔn)锥柺苈氊?zé)，但事實上是，美國商業(yè)醫(yī)保將至少80-85%的醫(yī)保費用在支付患者醫(yī)療服務(wù)和質(zhì)量改善上，純利潤率也是合理甚至偏低的。

大型商業(yè)醫(yī)保公司利潤率（來源：2017美國《財富500》及公司官網(wǎng)）

　　另外，美國的商業(yè)醫(yī)療保險公司大多都有自己管轄的醫(yī)院，有助于維持保險市場的公平競爭，保險公司能集中管理并控制醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療成本，在一定程度上也使得保險公司與醫(yī)院之間的利益相掛鉤，以此約束醫(yī)院的道德風(fēng)險，進而實現(xiàn)醫(yī)療資源的最優(yōu)配置和各方利益的最佳平衡。

　　除了這些大型的上市公司以及諸如凱撒集團和加州藍(lán)盾公司這樣的非營利性商業(yè)醫(yī)保公司之外，還有不少的創(chuàng)業(yè)型公司，其本身也許并不一定提供醫(yī)療保險服務(wù)，但是憑借創(chuàng)新的技術(shù)或者商業(yè)模式，為患者精準(zhǔn)匹配合適的醫(yī)保方案或者醫(yī)保公司，在醫(yī)療保險行業(yè)中同樣實現(xiàn)了迅速的發(fā)展。

　　Oscar Health

　　Oscar無疑是近年來在醫(yī)療保險領(lǐng)域最受關(guān)注的創(chuàng)業(yè)公司了，它成立于2013年，在2015年發(fā)展迅速，開拓了除紐約之外的加州、新澤西、德克薩斯等州的業(yè)務(wù)，同時也將用戶數(shù)量從4萬人增加到了14.5萬人，年收入7.5億美元。

　　Oscar利用精美的網(wǎng)站和APP設(shè)計等友好界面、提供健康獎勵計劃、提供免費可穿戴設(shè)備等各種方法，不但吸引了大量的年輕用戶，而且極大改善了用戶體驗，重塑保險和用戶之間的情感關(guān)系，提升用戶滿意度。此外，Oscar直接與醫(yī)生進行合作，幫助他們更好地了解自己的病人。

　　2016年2月，Oscar完成了新一輪由富達國際領(lǐng)投的4億美元PE融資，估值高達27億美元。

　　Clover Health

　　Clover Health是一家位于美國舊金山的健康險初創(chuàng)企業(yè)，主營業(yè)務(wù)是為65歲以上的老年人提供健康保險，成立于2014年，如今已經(jīng)迅速成為行業(yè)內(nèi)的新晉“獨角獸”。

　　針對慢病患者人群醫(yī)?？刭M這一難點性問題，Clover Health選擇通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)來對慢病患者用戶進行健康管理，以達到控制醫(yī)療費用支出的目的，并且在幾年的發(fā)展中驗證了其技術(shù)的有效性。

　　因此，自成立以來，Clover Health的會員數(shù)量就從開始的幾千人迅速增長到了2017年的2.5萬多人，公司也在2017年實現(xiàn)了營收2.75億美元。

　　除了有醫(yī)療照顧項目固有的醫(yī)院費用、醫(yī)生隨訪和藥物的覆蓋范圍之外，Clover Health還提供許多免費的額外服務(wù)，包括常規(guī)視力、牙科和聽力保健等。

　　2016年5月，Clover Health獲得了由Alphabet旗下的投資機構(gòu)GV和其他資方共同投資的1.3億美元D輪融資，投后估值12億美元，成為了新晉的獨角獸，也是全球金融科技領(lǐng)域融資規(guī)模最高的3家健康險公司之一。

　　在此之前，Clover Health還經(jīng)歷了多輪融資，總?cè)谫Y額高達4.25億美元。

　　Stride Health

　　Stride Health同樣是一家位于舊金山的健康保險公司，不同的是，Stride Health所面向的客戶是自由職業(yè)者和其他獨立經(jīng)營的人，主營業(yè)務(wù)為提供醫(yī)療保險計劃推薦，并幫助客戶預(yù)測字符醫(yī)療費用、降低處方藥的費用，以及理解復(fù)雜的保險索賠過程。

　　根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，自由職業(yè)者和個體戶這一群體占到了勞動年齡人口的30%，且不屬于傳統(tǒng)醫(yī)保覆蓋范圍的人群，奧巴馬政府頒布的平價醫(yī)療法（ACA）為醫(yī)保公司打開了這部分目標(biāo)人群的保險市場。

　　Stride Health研發(fā)的算法能將客戶的私人數(shù)據(jù)與政府存檔信息進行對比，并據(jù)此為用戶推薦相應(yīng)的醫(yī)保計劃，用戶可以根據(jù)給出的方案清楚了解自己的看病成本，從而自主選擇滿意的方案。

　　到目前為止，Stride Health共獲得了3890萬美元的融資，其中最新一輪為2017年8月由F-Prime Capital領(lǐng)投，現(xiàn)有投資者Venrock和New Enterprise Associates和新投資者Portag3 Ventures跟投的2350萬美元B輪融資。

　　Zipari

　　Zipari是一家總部位于美國紐約的醫(yī)療保險初創(chuàng)企業(yè)，成立于2014年，主營業(yè)務(wù)是為保險公司提供預(yù)測分析服務(wù)以及一套名為InsureCX解決方案的規(guī)則引擎，以改善目標(biāo)公司的用戶體驗計劃。

　　Zipari認(rèn)為目前保險公司并沒有真正通過與消費者交流和溝通來改善用戶體驗，80%的健康險公司都擁有這樣的用戶體驗計劃，但是缺乏相應(yīng)的技術(shù)來支持。他們開發(fā)的解決方案可以引入不同來源的用戶信息，基于Salesforce Sales Cloud技術(shù)，預(yù)先構(gòu)建了用戶服務(wù)工作流程，以提供預(yù)測分析服務(wù)和規(guī)則引擎。

　　目前，Zipari已經(jīng)進行了兩輪融資，其中最新一輪A輪融資獲得了700萬美元。

　　除以上這些公司之外，Bright Health、Health IQ 、Wellthie、League、Picwell、HoneyInsured、Anorak、Ladder等同樣是醫(yī)療健康保險領(lǐng)域的初創(chuàng)玩家，他們服務(wù)的客戶群體也各有不同。

來源：火石創(chuàng)造