發布日期：2017-11-10

微信也可以買保險了！

微信上線首款保險產品

近日，微信悄然上線了自己的第一款保險產品“微保”，“微保”位于微信“錢包”當中，點開錢包里的“保險服務”，進入的便是“微保”的頁面，可以看到一款叫做“微醫保.醫療險”的產品，其由泰康在線提供，騰訊微保平臺代銷，是一款包含重疾賠付的短期醫療險。

從保險金額來看，根據不同的投保年齡，“微醫保”收費標準不一，投保人年紀越大，保費越高，最高保費是1422元每年，最低保費是156元每年，總體來講，收費都比較“接地氣”，騰訊表示，“微醫保”作為騰訊首家控股保險平臺推出的第一款普惠型健康險產品，價格必須真正的親民，人人買得起。

不同年齡區間的保費

從報銷范圍來看，“微醫保”報銷范圍突破社保目錄、不限疾病種類（重大疾病、意外傷害、一般疾病）、不限用藥（自費藥、進口藥、靶向藥）、不限治療手段（特殊治療、住院手術、化療放療），只要是必需且合理的醫療費用，超出1萬元免賠額的部分100%報銷，針對100種重疾，提供600萬保額0免賠100%賠付的保障。

從賠付效率來看，“微醫保”有直賠、閃賠、快賠多種賠付模式，用戶可自行選擇理賠服務方案。“直賠”，是指用戶可選擇在500多家網絡醫院就醫，治療費用由保險公司直接與醫院結算，用戶無需墊付再報銷；“閃賠”則是指若用戶在非網絡醫院就診，住院后三天內報案，出院時將有專人陪同，協助理賠，實現2小時閃賠，出院立即拿賠款；“快賠”，是指出用戶院后再報案，將由順豐快遞上門收件且免郵資，三天內快賠到賬。

同時，“微醫保”首推重疾住院押金墊付服務，當用戶初次診斷罹患100種重大疾病時，在住院之日起5日內申請重疾住院押金墊付服務，可在全國36個城市享受住院押金墊付服務，并承諾自申請墊付之日起2個工作日內完成。

此外，騰訊強調，“微醫保”將不會因為被保人的健康狀況變化或理賠情況而拒絕續保，且續保時不會單獨調整被保人的保費，續保年紀可到100周歲。

騰訊方面稱，目前“微醫保”尚處于公測階段，全國僅有1%的微信用戶可以看到，根據6月底微信月活躍賬戶數9.63億推算，目前，微保有近1000萬人能看到。

推出背景

根據“微保”簡介，其主體是微民保險代理有限公司（以下簡稱“微民保險”），2017年10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險獲得保監會的批復，準許經營保險代理業務，這是騰訊在內地首家直接參與且作為第一經營主體的互聯網保險企業。據了解，微民保險經營業務包括代理銷售保險產品、代理收取保險費、代理相關保險業務的損失勘查和理賠等，而借微民保險獲得一張保險代理牌照的騰訊作為大股東，貢獻出了9億多用戶的微信以及QQ平臺兩大流量入口開展保險銷售業務，此次推出的“微醫保”保險業務則首先在微信試水。

事實上，在獲得保險代理牌照之前，騰訊已經多次涉足互聯網保險，除了微民保險外，騰訊還持有英杰華人壽保險有限公司20%股權、和泰人壽15%的股權。

同時，9月底，騰訊入股的另一家保險公司眾安保險剛剛登陸港交所，按照此前公布的公開招股書，騰訊控股在眾安保險的持股達到10.42%。而就在11月7日，微信支付聯合眾安保險在醫院實現試點落地“微信快捷理賠”服務，即患者在就診完成付費后，只需在醫院的微信公眾號—商保理賠功能中選擇“申請理賠”，經過填寫信息——選擇費用——確認收款方式三步即可完成理賠申請，保險公司核賠成功后即可完成理賠，在整個理賠過程中，患者無需提供紙質材料，只需通過微信即可在線上快速完成醫療保險理賠，對于3000元以下的小額理賠，用戶還可通過微信錢包快速收款。

騰訊曾表示，自己不僅僅只想做一個保險產品代理銷售平臺，而是想做一個定制化平臺，在市場上已有的高度同質化保險產品之外，由合作伙伴開發一些定制化的保險產品。

很顯然，手握海量數據和客戶資源的騰訊已經不甘于只做代銷渠道，而是想要參與到產品研發和未來的市場利益分割中，公開數據顯示，2011年至2016年，開展互聯網保險業務的公司從28家增長至117家，互聯網保險收入從2011年的31.99億元，增長至2016年的2347億元。

正是看重了保險業務的快速增長，再依托9億多用戶構筑的高黏性微生態，騰訊早已思量從中分得“一杯羹”。

對于目前保險市場有何影響

根據騰訊自己的說法：國內的互聯網保險平臺大多采用大賣場形式，每個險種都可以看到十幾家保險公司的產品，用戶很難做出選擇。所以微保選了一條不一樣的路--每個險種只推出2~3個產品，精準匹配用戶需求、簡化條款、加大保障范圍、增強理賠跟進服務等。同時，用戶在微保不僅可以購買到知名保險公司高性價比的產品，還能享受到微保的獨家優惠與增值服務。

騰訊表示，通過嚴選，幫助用戶做減法，再與騰訊獨有的場景結合，使保險體驗變得更加簡單、時尚、好玩，讓用戶有需要的時候，接觸到適合他的保障。

因此，“微醫保”剛剛一推出，就有行業人士就表示：該產品幾乎可以稱得上目前市面上條款最優的健康險產品，還有分析人士指出：“這款產品對保險業的沖擊，可能不亞于余額寶對傳統理財市場的沖擊。”同時，網上也出現了類似這樣的聲音：“微保上線，其他保險公司沒得玩”、“微保讓保險公司要倒閉了”等激烈的言論，那“微保”的上線究竟將給保險業務市場帶來什么影響？是攪局者，還是顛覆者？

有資深投資人士表示，不可否認，“微保”的上線對于險企肯定有沖擊，但這種沖擊也是結構性的。

首先，大型險企的主要產品是代理人渠道銷售的大額、期繳、長期的保障型或儲蓄型產品，類似微保的這類短期醫療險往往作為大額保險的搭配銷售，或者用來引流，其主要目的不是賺錢。就“微保”來說，即使有沖擊，也沖擊的是傳統險企最不重要的部分，還別說目前很多大型保險公司都有同類產品，因此影響并不是網上傳言得那么強烈。

其次，就保險產品本身的功能來講，短期的消費型的醫療險保障程度也是不夠的，短期醫療險隨著投保人未來年齡增長費用也會增長而且不確定，產品是否停掉也不確定，不一定可做到終身保證續保。

再者，當前主流人群以購買大額期繳、保障期長并且到期返本的保險產品為主，這也是保險公司的主流產品。消費型短期醫療險和長期期繳返本的保險的產品與前者的本質區別就像“租房”和“買房”的區別，就目前來看，還是買房的需求是主流。

當然，上述投資人士也表示，“微保”的上線有利于提高全民保險意識，同時促使傳統保險公司進一步改善產品和服務。

據微保董事長劉家明表示，未來要繼續挖掘騰訊本身跟保險相關的一些場景和數據，補齊不同的險種。在健康險之后，微保還會陸續推出的車險以及與騰訊的虛擬場景相關的保險產品。

來源：醫谷